احتمالاً از آنجایی که به تازگی وارد بازار کار شده اید و یا دوست و خویشاوندی دارید که چنین شرایطی دارد و می خواهید به او کمک کنید، به فکر خواندن این مقاله می افتید. یک تصمیم مهم، شرایط مالی شما را در آینده تحت تأثیر قرار می دهد، اما اکثر مردم در انتخاب آن اشتباه می کنند؛ شبیه به غالب مردم نباشید!

برنامه ریزی برای بازنشستگی احتمالاً سخت ترین چالشی است که در زندگی مالی خود با آن مواجه می شوید. طرح برنامه مناسب به شما در رسیدن به استقلال مالی در آینده کمک می کند، اما اگر در ابتدای زندگی کاری خود، یکی از این سه «اشتباه بزرگ» را مرتکب شوید، احتمالاً در آینده و در راه رسیدن به آزادی مالی به سدهای بسیاری برخورد خواهید کرد.

دم پس انداز به اندازه و یا تعویق در امرِ پس انداز

وقتی در آغاز زندگی کاری خود هستید، مسائل مربوط به بازنشستگی احتمالاً جایی در بالای لیست دغدغه های زندگی تان نخواهند داشت. در دومین یا سومین دهه از زندگی، احتمالاً مشغول پرداخت هزینه های مربوط به دوران تحصیل، پرداخت بدهی های کارت اعتباری و یا هزینه های روزمره زندگی تان هستید. سایر برنامه های مالی شما احتمالاً برنامه ریزی برای خرید خانه و کنار گذاشتن پول برای شرایط اورژانسی است که بسیاری از برنامه ریزهای مالی به شما توصیه می کنند.

تمام این اهداف و چالش های مالی بر سر به چنگ آوردن پول های شما رقابت دارند. چنین مسائلی دلیل اصلی این اشتباه هستند که شما در آینده می توانید بیشتر پس انداز کنید و یا کل پول مورد نیازتان را در یک مقطع خاص کنار بگذارید. بسیاری افراد دیگر معمولاً به کارفرما و برنامه بازنشستگی پیش فرض که ثبت نام در آن به صورت خودکار صورت می پذیرد، اعتماد می کنند. ایراد این روش، نرخ بسیار کم در ابتدای کار است که احتمالاً کافی نخواهد بود.

بهترین استراتژی جهت حصول اطمینان از کفایت میزان پس انداز، انجام محاسبات در آغاز برنامه ریزی برای حساب بازنشستگی تان و حداقل یکبار ارزیابی و مرور آن در سال است. این فرآیند به شما اجازه می دهد که بتوانید شرایط زندگی مطلوبی در دوران بازنشستگی داشته باشید و برای تصمیم گیری در این مورد به همکاران و دوستا ن تان وابسته نباشید.

معمولاً توصیه می شود برای شروع، حداقل 10 تا 15درصد از درآمد سالانه خود را کنار بگذارید. اگر 15درصد یا بیشتر عددی غیرقابل حصول در روزهای ابتدایی باشد، تلاش کنید در صورت وجود برنامه بازنشستگی پیشنهادی از جانب کارفرمای تان، در آن مشارکت کنید. اگر امکان افزایش خودکار نرخ بازنشستگی در برنامه بازنشستگی شرکت تان وجود دارد، افزایش تدریجی و سالانه مقدار آن نیز روشی دیگر جهت «پس انداز بیشتر در آینده» است. اگر این امکان وجود ندارد، برای خودتان یادآور تقویم ایجاد کنید تا در پایان هر سال حداقل 1 تا 2درصد نرخ را افزایش دهید.

این احتمال وجود دارد که بخواهید مبالغی بیشتر و یا مزایایی را به حساب بازنشستگی خود اضافه کنید. حداقل کاری که می توانید انجام دهید این است که امرِ پس انداز را خودکار سازید و به صورت مستقیم برای بازنشستگی خود پول واریز کنید.

عدم برنامه ریزی از آغاز کار

وقتی به یک رستوران می روید که دارای منویی با 200 انتخاب است، قطعاً در محدودکردن انتخاب تان احساس سردرگمی می کنید. برنامه مالی آینده با اختلاف زیاد از انتخاب وعده غذایی مهم تر است. برخی انتخاب ها در زندگی، بسیار مشقت بار هستند، خصوصاً زمانی که از میزان اهمیت آنها اطلاع پیدا می کنیم.
انتخاب میزان سرمایه گذاری اولیه در برنامه بازنشستگی برای اغلب ما چالشی سخت است، چرا که ما اغلب شرایط مالی مطمئنی نداریم تا بتوانیم تصمیمی آگاهانه براساس آن بگیریم. حقیقت این است که ابزار و منابع مختلفی وجود دارند که به ما در انتخاب مان کمک می کنند و حتی یک سرمایه گذار تازه کار نیز می تواند برنامه ای اولیه طراحی کند. اگر شما یک برنامه نوشته شده ندارید، احتمالاً در دوران بازنشستگی خود به اندازه کافی پول برای رسیدن به اهداف مهم زندگی تان نخواهید داشت.

داشتن یک برنامه سرمایه گذاری اولیه می تواند به ما کمک کند از تصمیمات احساسی که برنامه های مان را مختل می کنند، بپرهیزیم. در زمان نوسانات شدید بازار، اکثر سرمایه گذاران دست از بازار بورس می کشند و بسیار محافظه کارانه به امرِ سرمایه گذاری می پردازند. اگر در مقاطع ابتدایی کارتان قرار دارید و این فراز و نشیب ها منجر به ترس شما از بازار بورس می شود، قطعاً اشتباه بزرگی مرتکب شده اید. اگر مرتباً به مخاطرات مربوط به بازار بورس فکر کنید، عملی کوته فکرانه انجام داده اید؛ چرا که به خطر بزرگتر ساکن نگاه داشتن پول تان دچار شده اید.

برای یک سرمایه گذار که تنها سهامی از شرکت را دارد و نه جایگاهی در تیم مدیریت، استراتژی سرمایه گذاری منفعل و کم هزینه را در نظر بگیرید که صرفاً به تخصیص دارایی ها (و یا چگونگی تقسیم سرمایه تان در انواع کلاس های دارایی همچون سهام، اوراق قرضه، دارایی های حقیقی و پول نقد) مرتبط است. این استراتژی معمولاً در مقایسه با تخصیص تمام سرمایه به سهام شرکتی که در سال مالی قبل عملکرد مطلوبی داشته است، بهتر عمل می کند. یک روش درسرمایه گذاری بدون حق مدیریت، تخصیص منابع به یک مجموعه سهام با زیرمجموعه های مختلف است که شامل راهنمایی های مطلوبی می شود از قبیل تخصیص دارایی ها در صندوق سرمایه گذاری مشترک که با میزان تمایل شما در ریسک پذیری همخوانی دارد. به عنوان یک گزینه جایگزین، صندوق سرمایه گذاری مشترک که به صورت تدریجی و در هنگام نزدیک شدن به دوران بازنشستگی، خود را به طور خودکار به گونه ای تنظیم می کند تا به سرمایه ای محافظه کارانه مبدل شود را نیز در نظر بگیرید.

عدم استفاده بهینه از حساب هایی با امتیاز مالیاتی

بسیای از افرادی که برای بازنشستگی پس انداز می کنند، به دلیل عدم استفاده از امتیازات مالیاتی برنامه 401(K) و حساب های بازنشستگی شخصی، مرتکب اشتباه می شوند. حساب های قدیمی مربوط به بازنشستگی از قبیل برنامه های 401(K) و حساب های بازنشستگی شخصی به دلیل کاهش میزان مالیات بر حساب ها، مزیت زیادی را در ابتدای کار برای شما به ارمغان می آورند. در سال 2016 حد مشارکت نهاد مالیاتی آمریکا در برنامه 401(K) برابر با 18000 دلار و حد مشارکت در حساب های بازنشستگی شخصی 5500 دلار بود.

مزیت کلیدی دیگر استفاده از امتیازات حساب بازنشستگی این است که به شما کمک می کند دارایی خود را براساس تعلیق مالیاتی افزایش دهید. زمانی که امتیازات مالیاتی را با قدرت تجمعی سود ترکیب می کنید، متوجه می شوید که ایده بازنشستگی کمتر دلهره آور است. شما همچنین می توانید از مفهوم تخصیص دارایی ها با مشارکت در Roth 401(K) و Roth در نهاد مالیاتی آمریکا سود ببرید و از مزایای افزایش دارایی معاف از مالیات استفاده کنید. دقت کنید که حساب های Roth باید با دلارهای بعد از کسر مالیات پر شوند.

در نتیجه، استراتژی مطرح شده هنگامی بهترین عملکرد را دارد که شما واقفید در سال جاری نیازی به کاهش درآمد مشمول مالیات ندارید و می دانید در دوران بازنشستگی تحت فشار بیشتری از مالیات قرار می گیرید.

با کاهش حقوق بازنشستگی و نگرانی های موجود در حوزه امنیت اجتماعی، تا حد زیادی مشخص شده است که فشار سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی بر روی خود شخص است. اگر شما سه اشتباه ذکرشده در بالا را در برنامه بازنشستگی خود مرتکب نشوید، می توانید هم از زندگی امروزتان لذت ببرید و هم با خیالی آسوده بدانید که به درستی برای استقلال مالی در دوران بازنشستگی مهیا شده اید (صرف نظر از اینکه چقدر این هدف دور به نظر برسد و یا شما دوران بازنشستگی تان را چگونه تعریف کنید.)